Εναλλακτική λύση για όσους εκτιμούν ότι δεν θα καταστεί εφικτό να χρηματοδοτήσουν την ενεργειακή αναβάθμιση του ακινήτου τους μέσω του προγράμματος “Εξοικονομώ” θα αρχίσει να προσφέρεται πιθανότατα από αύριο. Είναι προγραμματισμένο να ξεκινήσει η διαδικασία υποβολής αιτήσεων για το πρόγραμμα “αναβαθμίζω το σπίτι μου” το οποίο προσφέρει άτοκα δάνεια έως 25.000 ευρώ διάρκειας έως επτά ετών για την ενεργειακή αναβάθμιση κύριας ή και δευτερεύουσας κατοικίας.
Μπορεί το συγκεκριμένο πρόγραμμα να μην προσφέρει επιδοτήσεις παρά μόνο “δωρεάν χρήμα” ωστόσο αναμένεται να συγκεντρώσει το ενδιαφέρον μεγάλου αριθμού ιδιοκτητών για τους ακόλουθους λόγους:
1. Δεν έχει στόχους ενεργειακής αναβάθμισης όπως το “εξοικονομώ”. Δηλαδή, δεν θα χρειάζεται να εμπλακεί μηχανικός και να καταρτήσει έναν κατάλογο παρεμβάσεων για να υπάρξει αναβάθμιση κατά τρεις κατηγορίες. Ο ιδιοκτήτης επιλέγει τις εργασίες που θα κάνει και τις χρηματοδοτεί με πολλές άτοκες δόσεις αντί να διαθέτει το δικό του κεφάλαιο.
2. Το πρόγραμμα δεν έχει κανένα εισοδηματικό ή ηλικιακό κριτήριο και δεν τίθεται θέμα “βαθμοημερών” όπως συμβαίνει με το πρόγραμμα “εξοικονομώ”. Κυρίαρχο ρόλο θα παίξει το αν ο υποψήφιος κρίνεται ως “επιλέξιμος” για χρηματοδότηση από την τράπεζα.
3. Δεν υπάρχει περιορισμός η κατοικία να δηλώνεται ως κύρια όπως συμβαίνει με το πρόγραμμα εξοικονομώ. Μπορείτε άνετα να χρηματοδοτήσετε ενεργειακές αναβαθμίσεις ακόμη και στο εξοχικό σας.
Το όφελος από τη συμμετοχή στο πρόγραμμα δεν είναι διόλου ευκαταφρόνητο. Αν πάτε σήμερα σε μια τράπεζα για να ζητήσετε ένα δάνειο 25.000 ευρώ για να αλλάξετε κουφώματα και να εγκαταστήσετε μια αντλία θερμότητας, θα σας ενημερώσουν ότι το επιτόκιο μπορεί να φτάσει και στο 8,75%. Αυτά τα δάνεια πολλές φορές αντιμετωπίζονται ως “καταναλωτικά” καθώς δεν εγγράφεται προσημείωση στο ακίνητο (άρα δεν υπάρχουν και έξοδα για υποθηκοφυλακεία κλπ). Ένα δάνειο 25.000 ευρώ με επιτόκιο 8,75% (το οποίο ανεβαίνει τελικώς πάνω από το 9% αν συνυπολογιστεί και η εισφορά 0,6% του νόμου 128/75, βγάζει δόση 406,7 ευρώ τον μήνα. Με το πρόγραμμα μπορείτε να κατεβάσετε τη δόση στα 297 ευρώ. Άρα, το ετήσιο όφελος ξεπερνά τα 1300 ευρώ ειδικά κατά τα πρώτα χρόνια αποπληρωμής του προγράμματος ενώ συνολικά, ο ιδιοκτήτης μπορεί να κερδίσει πάνω από 9000 ευρώ στην 7ετία.
Το πρόγραμμα αναμένεται να συγκεντρώσει το ενδιαφέρον χιλιάδων ιδιοκτητών.
Τα δάνεια που θα χορηγούνται μέσω του προγράμματος “αναβαθμίζω το σπίτι μου” θα είναι εντελώς άτοκα;
Για τον τελικό αποδέκτη (δηλαδή τον δανειολήπτη) ναι. Η τράπεζα θα χρεώνει επιτόκιο για το 25% του δανείου (σ.σ το υπόλοιπο 75% θα είναι άτοκο) αλλά αυτό θα το καταβάλλει το δημόσιο. Από το πρόγραμμα καθίσταται σαφές ότι ο δανειολήπτης θα χρεώνεται μόνο για το χρεολύσιο. Άρα, αν το δάνειο είναι 20.000 ευρώ και οριστεί περίοδος αποπληρωμής σε 50 δόσεις, η κάθε δόση θα είναι 400 ευρώ.
Ποια είναι τα βασικά χαρακτηριστικά του δανείου που χορηγείται στο πλαίσιο του προγράμματος “Αναβαθμίζω το σπίτι μου;”
· Σκοπός χορήγησής τους είναι η χρηματοδότηση επιλέξιμων δαπανών για ενεργειακές παρεμβάσεις κατοικιών, οι οποίες υφίσταται νόμιμα.
· Έχουν διάρκεια από τρία (3) έως επτά (7) έτη χωρίς περίοδο χάριτος.
· Είναι ύψους από 5.000 έως και 25.000 ευρώ.
· Το Πρόγραμμα δε δύναται να συνδυασθεί με άλλα Προγράμματα ενεργειακής αναβάθμισης που χρηματοδοτούνται με ενωσιακούς πόρους.
· Τα δάνεια απαλλάσσονται της εισφοράς του Ν.128/75, στο σύνολό τους (σ.σ είναι η εισφορά του 0,12% στα στεγαστικά δάνεια ή του 0,6% στα καταναλωτικά)
· Είναι μηνιαίας τοκοχρεολυτικής απόσβεσης.
· Τα δάνειο του Προγράμματος δεν δύνανται να χρησιμοποιηθούν για την αναχρηματοδότηση υφιστάμενου δανείου
Ποιες εργασίες μπορούν να χρηματοδοτηθούν μέσω του προγράμματος;
1. Θερμομόνωση (εσωτερική/εξωτερική),
2. Κατασκευή πράσινης στέγης,
3. Τοποθέτηση Ενεργειακών Κουφωμάτων-υαλοπινάκων,
4. Τοποθέτηση Ηλιακού Θερμοσίφωνα,
5. Εγκατάσταση συστημάτων εξωτερικής μόνιμης Σκίασης (όχι τέντες),
6. Τοποθέτηση συστήματος Θέρμανσης-Ψύξης, αποκλειστικά με την αξιοποίηση ανανεώσιμης πηγής ενέργειας ή με σύστημα συμπαραγωγής ηλεκτρισμού και θερμότητας υψηλής απόδοσης (ενδεικτικά ηλεκτρική αντλία θερμότητας, κλιματιστικές μονάδες inverter ενεργειακής κλάσης Α+ και πάνω),
7. Εγκατάσταση συστημάτων θερμοστατικής ρύθμισης,
8. Εγκατάσταση συστήματος αποθήκευσης ενέργειας (συσσωρευτές) από ανανεώσιμες πηγές ενέργειας.
9. Εγκατάσταση φωτοβολταϊκών σταθμών – μικρών ανεμογεννητριών και άλλων ΑΠΕ και
10. Εργασίες τοποθέτησης/Υπηρεσίες Τεχνικού συμβούλου-Μηχανικού.
Η αίτηση χρηματοδότησης δύναται να αφορά σε μια ή περισσότερες από τις ανωτέρω παρεμβάσεις. Οι παρεμβάσεις που χρηματοδοτούνται στο πλαίσιο του Προγράμματος σε επιλέξιμες κατοικίες θα πρέπει να υλοποιούνται και τα φορολογικά παραστατικά να έχουν εκδοθεί, σε χρόνο μεταγενέστερο της ημερομηνίας υπαγωγής στο Πρόγραμμα.
Τι πρέπει να προσκομίσω στην τράπεζα για να προχωρήσει η δανειοδότησή μου;
Το ποσό του αιτούμενου δανείου καθορίζεται με βάση τις προσκομιζόμενες προσφορές ή προϋπολογισμό εργασιών ή προτιμολόγια (υλικών, υπηρεσιών, εργασιών που περιλαμβάνονται στη λίστα επιλέξιμων παρεμβάσεων) από προμηθευτές ή εργολάβους ή τεχνικούς συμβούλους/μηχανικούς κατά την υποβολή της αίτησης δανειοδότησης. Θα ζητηθούν φυσικά φορολογικά στοιχεία καθώς και δικαιολογητικά που αποδεικνύουν τη νομιμότητα του ακινήτου.
Είναι δεδομένο ότι η τράπεζα θα μου δώσει το ποσό που αιτούμαι;
Όχι. Είναι σαφές ότι το ύψος του δανείου εξαρτάται και από την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δικαιούχου την οποία διενεργεί η ίδια η τράπεζα.
Η Τράπεζα θα ζητά εγγυήσεις για τη χορήγηση του δανείου;
Σε εξασφάλιση της απαίτησης του δανείου, θα λαμβάνονται ενοχικές ή εμπράγματες εξασφαλίσεις που συμμετέχουν στο Πρόγραμμα. Οι συγκύριοι επιλέξιμης κατοικίας που δε συμμετέχουν στο Πρόγραμμα, δύνανται να συμβληθούν ως ενοχικοί εγγυητές στη Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη. Τι σημαίνουν αυτά; Ότι μπορεί να εγγραφεί υποθήκη στο διαμέρισμα και ότι μπορεί να μπει κάποιος ως εγγυητής αν έχει “μερίδιο” στο ακίνητο. Η εγγραφή προσημείωσης συνεπάγεται έξοδα και μένει να φανεί πώς θα χρεώσουν οι τράπεζες. Πληροφορίες πάντως αναφέρουν ότι οι τράπεζες δεν θα ζητήσουν υποθήκες για το συγκεκριμένο πρόγραμμα. Θα φανεί στις επίσημες ανακοινώσεις των προγραμμάτων τους.
Πότε θα δίδονται τα χρήματα;
Η εκταμίευση θα πραγματοποιείται εφάπαξ ή τμηματικά σύμφωνα με την συνήθη τραπεζική πρακτική που ακολουθείται σε δάνεια όμοιου σκοπού. Είναι πιθανό οι τράπεζες να ζητούν “αποδεικτικά” για την πρόοδο των εργασιών.
Πότε θα ενημερώνομαι αν θα μου χορηγηθεί το δάνειο ή όχι;
Εντός τριάντα ημερών από την ημερομηνία που ο ενδιαφερόμενος υποβάλει αίτηση υπαγωγής στην τράπεζα, το κατάστημα θα ελέγχει την πλήρωση των κριτηρίων επιλεξιμότητας του Προγράμματος, θα αξιολογεί την πιστοληπτική ικανότητα του αιτούντος και θα αποφασίζει την έκδοση ή μη της προέγκρισης του δανείου και των όρων χορήγησής του.
Εφόσον η τράπεζα κρίνει ότι αφενός πληρούνται τα κριτήρια επιλεξιμότητας του προγράμματος και αφετέρου ο αιτών είναι αξιόχρεος βάσει της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητάς του, αποστέλλει προς την Αναπτυξιακή Τράπεζα (σ.σ είναι ο φορέας που τρέχει το πρόγραμμα) τα απαραίτητα πληροφοριακά στοιχεία. Σε περίπτωση που ο αιτών δεν λάβει προέγκριση εντός του ως άνω χρονικού διαστήματος των 30 ημέρων ή η αίτησή του απορριφθεί, δύναται να υποβάλλει αίτηση σε άλλη τράπεζα.
Η Αναπτυξιακή Τράπεζα, αφού ελέγξει και επιβεβαιώσει ότι:
α) τα στοιχεία που έχουν καταχωρισθεί από τα Πιστωτικά Ιδρύματα είναι σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά του προγράμματος,
β) υπάρχουν διαθέσιμοι πόροι στο Πρόγραμμα για τη δανειοδότηση,
γ) ο ΑΦΜ του αιτούντα και το ακίνητο δεν έχουν περιληφθεί σε άλλη υπαγωγή στο Πρόγραμμα και
δ) ο αιτών δεν έχει καταστεί ωφελούμενος από οποιοδήποτε άλλο από 01.01.2020, Πρόγραμμα ενεργειακής αναβάθμισης που χρηματοδοτήθηκε ή εξακολουθεί να χρηματοδοτείται με ενωσιακούς πόρους, δεσμεύει το ποσό του αιτουμένου δανείου από τον προϋπολογισμό του προγράμματος, υπάγει τη συγκεκριμένη αίτηση στο Πρόγραμμα και ενημερώνει την Τράπεζα για την έγκριση της υπαγωγής.
Η Τράπεζα ενημερώνει τον δικαιούχο για την υπαγωγή της αίτησής του στο Πρόγραμμα και εκκινεί η διαδικασία σύναψης της Σύμβασης Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη. Η έγκριση υπαγωγής ισχύει για διάστημα εξήντα (60) ημερών από τη γνωστοποίησή της στον αιτούντα, εντός του οποίου θα πρέπει να έχει συναφθεί η Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη και έως την 30-06-2026.
Παίζει ρόλο το πότε θα γίνει η αίτηση;
Πολύ μεγάλο. Καταρχήν υπάρχει καταληκτική προθεσμία που είναι η 31/12/2025. Επίσης, η διαδικασία έγκρισης όλων των αιτήσεων υπαγωγής στο πρόγραμμα διενεργείται βάση σειράς χρονικής προτεραιότητας. Με την έγκριση, δεσμεύεται και ένα κομμάτι του προϋπολογισμού του προγράμματος (400 εκατ. ευρώ). Αν τα λεφτά τελειώσουν, τότε η αίτηση, ακόμη και αν εγκριθεί, μπαίνει σε μια λίστα αναμονής (με σειρά προτεραιότητας) ώστε να προχωρήσει μόνο αν υπάρξει απένταξη άρα αποδέσμευση χρημάτων.
Υπάρχει περίπτωση να χαθεί η επιδότηση του επιτοκίου;
Μετά τη συμπλήρωση ενενήντα (90) ημερών συνεχούς υπερημερίας του δανειολήπτη, η επιδότηση επιτοκίου διακόπτεται και ο συμβατικός τόκος όπως και ο τόκος υπερημερίας (επί του συνολικού ποσού του δανείου ΤΑΑ) επιβαρύνει τον Τελικό Αποδέκτη. Ως ημερομηνία διακοπής της επιδότησης τόκων ορίζεται η συμπλήρωση των ενενήντα (90) ημερών συνεχούς υπερημερίας. Η επιδότηση επιτοκίου δεν επανεκκινεί ακόμη και εάν ο Τελικός Αποδέκτης αποπληρώσει το σύνολο των ληξιπρόθεσμων οφειλών του ή ενταχθεί σε ρύθμιση δανείου μετά από σχετική αίτησή του στην τράπεζα.
