Τα ακραία φυσικά φαινόμενα πολλαπλασιάζονται και εξελίσσονται λόγω της κλιματικής αλλαγής, με αποτέλεσμα οι κατοικίες και οι επιχειρήσεις να είναι σοβαρά εκτεθειμένες σε απειλές και κινδύνους.
Συγκεκριμένα, το 2020-2021 στην Ελλάδα συνέβησαν πάνω από 10 περιστατικά φυσικών καταστροφών, όπως πυρκαγιές, σεισμοί, πλημμύρες, χιονοπτώσεις.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν πλέον ολοκληρωμένες ασφαλιστικές λύσεις για κάλυψη της κατοικίας αλλά και της επιχείρησης από φυσικά φαινόμενα.
Πόσο κοστίζει η ασφάλεια μιας κατοικίας
Το κόστος ασφάλισης σπιτιών και επιχειρήσεων από φυσικές καταστροφές ποικίλλει από ασφαλιστική σε ασφαλιστική, αλλά υπάρχουν κάποια συγκεκριμένα κριτήρια που καθορίζουν την τιμή ενός ασφαλιστικού συμβολαίου.
Το κόστος το καθορίζει πρώτα απ’ όλα η ασφαλιστική αξία της κατοικίας, δηλαδή η χρονολογία κατασκευής του ακινήτου, η αξία των υλικών κατασκευής, το είδος του ακινήτου (μονοκατοικία, μεζονέτα, διαμέρισμα σε πολυκατοικία), η ποιότητα κατασκευής, η περιοχή αλλά και τα τετραγωνικά, ενώ καθοριστικό ρόλο στην τιμή παίζει αν ο πελάτης επιθυμεί να καλύψει και το περιεχόμενο της κατοικίας ή και τα εμπορεύματα στην περίπτωση μιας επιχείρησης.
Συγκεκριμένα, κατά μέσο όρο για μια ασφαλιστική κάλυψη ενός κτιρίου και του περιεχομένου του σε κατοικία 40 τ.μ. το κόστος ξεκινά από 50 ευρώ τον χρόνο, για 80 τ.μ. από 100 ευρώ τον χρόνο και για 100 τ.μ. από 125 τον χρόνο.
Οι ασφαλιστικές υπολογίζουν την αποζημίωση για ένα κτίριο που έχει πληγεί σε 1.000 ευρώ το τετραγωνικό, που είναι και το μέσο κόστος κατασκευής, ανεξάρτητα από την περιοχή που βρίσκεται η κατοικία.
Αξίζει να σημειωθεί πως η ασφάλιση εξοχικής κατοικίας κοστίζει περισσότερο από αυτήν της μόνιμης. Αυτό συμβαίνει γιατί το εξοχικό μένει ακατοίκητο για μεγάλο μέρος του χρόνου, με αποτέλεσμα να είναι πιο ευάλωτο σε διάφορους κινδύνους.
Από ποιες φυσικές καταστροφές μπορούμε να προστατεύσουμε την κατοικία και την επιχείρησή μας
Κάλυψη από πλημμύρα
Οι ασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν ασφαλιστήρια συμβόλαια σπιτιών και επιχειρήσεων που καλύπτουν ζημιές και καταστροφές που έχουν συμβεί από πλημμύρες εξωτερικά στο κτίριο ή και στο περιεχόμενο αυτού.
Κάλυψη πυρκαγιάς
Η ασφάλιση αυτή αποζημιώνει για ζημιές που προκλήθηκαν από φωτιά, όταν υπάρχει πραγματική ανάφλεξη (φλόγα και καπνός), τυχαία ή συμπτωματική στην προέλευσή της πυρκαγιά (πυρκαγιά που δεν έγινε επίτηδες). Επιπλέον, τα συμβόλαια ασφάλισης πυρός καλύπτουν κτιριακές εγκαταστάσεις, οτιδήποτε εντοιχισμένο σε αυτές, ακόμη και το περιεχόμενο του κτιρίου, σύμφωνα πάντα με όσα έχουν συμφωνηθεί στο συμβόλαιο. Υπάρχει, επίσης, η δυνατότητα επιλογής κάλυψης μόνο του κτιρίου ή μόνο του περιεχομένου.
Κάλυψη για τον σεισμό
Η Ελλάδα είναι μια ιδιαίτερα σεισμογενής χώρα, ωστόσο τη κάλυψη των ζημιών εξαιτίας σεισμού μπορεί να την επιλέξει κάθε ασφαλισμένος, εφόσον πληρούνται κάποιες προϋποθέσεις σχετικά με την κατασκευή του κτιρίου. Το κόστος ενός συμβολαίου, μάλιστα, που περιλαμβάνει την κάλυψη του σεισμού είναι υψηλότερο συγκριτικά με ενός απλού συμβολαίου, αλλά σε καμία περίπτωση δεν είναι απρόσιτο, καθώς υπάρχει και η επιλογή της απαλλαγής, δηλαδή ένα ποσό το οποίο συμφωνείται μεταξύ ασφαλιστικής εταιρείας και ασφαλισμένου και με το οποίο ο ασφαλισμένος συμμετέχει στην αποκατάσταση της ζημιάς.
Προγράμματα ασφαλιστικών εταιρειών
Οι εταιρείες λοιπόν, προσφέρουν ποικίλα πρόγραμμα ασφαλίσεων κατοικιών και επιχειρήσεων, που οι τιμές εξαρτώνται από το τι ζητάει να ασφαλίσει ο ενδιαφερόμενος και από το αν υπάρχουν οι απαλλαγές.
Παράδειγμα, η ασφαλιστική εταιρεία Εurolife για προστασία κτιρίου και περιεχόμενου από τις φυσικές καταστροφές προσφέρει δύο προγράμματα, το MultiHome Ευέλικτο και το MultiHome Ολοκληρωμένο πρόγραμμα.
Αναλυτικότερα, το πρόγραμμα MultiHome Ευέλικτο περιέχει τις βασικές καλύψεις και προστατεύει την κατοικία από πυρκαγιά και από σεισμό και κοστίζει 126 ευρώ τον χρόνο. Ενώ το MultiHome Ολοκληρωμένο περιέχει κάλυψη ακόμη και από πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα, χιόνι, βάρος χιονιού, χαλάζι και παγετό. Επίσης, περιέχει και την αστική ευθύνη προς τρίτους και ανέρχεται στα 215 ευρώ τον χρόνο.
Στην INTERAMERICAN, τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας INTERAMERICAN HOME προσφέρονται σε 3 διαφορετικά πακέτα συστηματοποιημένων καλύψεων (CLASSIC, EXTRA και TOTAL), ανάλογα με τον βαθμό προστασίας που επιλέγει ο πελάτης. Κάθε πακέτο προσφέρεται για την κάλυψη του κτιρίου, του περιεχομένου ή και των δύο.
Στο CLASSIC πρόγραμμα για ένα σπίτι του 1980, με αξία κτιρίου 150.000 ευρώ και περιεχόμενο αξίας 30.000 ευρώ για κάλυψη από σεισμό και καθίζηση, η τιμή ανέρχεται στα 189 ευρώ, ενώ τα πιο ολοκληρωμένα προγράμματά της, που περιλαμβάνουν πακέτο με αστική ευθύνη ή δεν έχουν απαλλαγές, ανεβάζουν το κόστος του ασφαλίστρου.
Στην Interlife επίσης, η ασφάλιση μιας κατοικίας έτους 2000, με ποιότητα κατασκευής κανονική, 100 τετραγωνικών μέτρων, στο κέντρο της Αθήνας και αξίας περιεχομένου 35.000 ευρώ κοστολογείται για περίπου 189 ευρώ το χρόνο και παρέχει προστασία από τις φυσικές καταστροφές, όπως σεισμό, πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα, χιόνι, χαλάζι, παγετό, κεραυνό.
Ασφάλιση μικρομεσαίων επιχειρήσεων από φυσικές καταστροφές
Οι ασφαλιστικές εταιρείες επίσης προσφέρουν πακέτα για την ασφάλιση μικρομεσαίων επιχειρήσεων στην Ελλάδα, προστατεύοντας τες, ανεξάρτητα από τον τομέα δραστηριοποίησής τους, από πολλαπλούς φυσικούς κινδύνους που μπορεί να αντιμετωπίσουν, καλύπτοντας κατά κύριο λόγο την περιουσία τους, όπως για παράδειγμα το κτίριο και το περιεχόμενό του, δηλαδή τον πάγιο εξοπλισμό, τα μηχανήματα και τα εμπορεύματα εντός της επιχείρησης.
Το κόστος ενός προγράμματος εξαρτάται από τη δραστηριότητα της επιχείρησης. Εάν η επιχείρηση είναι υψηλού κινδύνου, το επίπεδο κάλυψης θα πρέπει να είναι υψηλότερο, επομένως αντίστοιχα υψηλά θα είναι και τα ασφάλιστρα. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για επιχειρήσεις με μεγάλη προσέλευση κοινού, όπως τα εμπορικά καταστήματα και τα εστιατόρια.
Κάποια χαρακτηριστικά προγράμματα των ασφαλιστικών εταιρειών στην Ελλάδα για την προστασία των επιχειρήσεων από τις φυσικές καταστροφές είναι αυτά π.χ. της Eurolife και της Εθνικής Ασφαλιστικής.
H Eurolife FFH παρουσιάζει το My Business First, το οποίο απευθύνεται σε ιδιοκτήτες μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων που επιθυμούν να προστατέψουν την επιχείρησή τους από εξωτερικούς κινδύνους. Ως πρόγραμμα μπορεί να προστατέψει μια επιχείρηση από υλικές ζημιές που προκαλούνται από γεγονότα όπως πυρκαγιά, πλημμύρα, σεισμό, κακόβουλες ενέργειες, τρομοκρατικές ενέργειες, πτώση δέντρων, βραχυκύκλωμα κ.λπ. Το κόστος, λοιπόν, για μια ασφάλιση επιχείρησης όπως ένα γραφείο 100 τ.μ., με έτος κατασκευής το 2000 και αξία εμπορευμάτων 20.000 ευρώ, ανέρχεται σε περίπου 191 ευρώ τον χρόνο.
Στην Εθνική Ασφαλιστική ένα πλήρες πακέτο κάλυψης κτιρίου και περιεχομένου από φυσικές καταστροφές -πυρκαγιά, πλημμύρα, καταιγίδα, χιόνι-, μέχρι και κακόβουλες ενέργειες σε επιχειρήσεις, όπως γυμναστήρια, ιατρεία, πρακτορεία ΟΠΑΠ με αξία κτιρίου 200.000 και αξία περιεχομένου 100.000 ευρώ, αγγίζει περίπου τα 900 ευρώ ετησίως.
Στην περίπτωση ασφάλισης μιας καφετέριας ή ενός εστιατορίου, η συνολική ασφάλιση κτιρίου και περιεχομένου με κάλυψη σεισμού αγγίζει τα 1.019 ευρώ.
Υπενθυμίζεται ότι η Ελλάδα έλαβε σχεδόν 720 εκατομμύρια ευρώ σε ευρωπαϊκή βοήθεια για τις φυσικές καταστροφές το 2021. Σύμφωνα με πληροφορίες, μάλιστα, η δημοσιονομική επιβάρυνση από τις φυσικές καταστροφές που έπληξαν τη χώρα τα ίδια έτη ήταν πάνω από 1,5 δισ. ευρώ.
Αν και η Ελλάδα συγκαταλέγεται μεταξύ των 6 πιο σεισμογενών χωρών του κόσμου και κάθε χρόνο επανειλημμένα πλήττεται από διάφορων ειδών φυσικές καταστροφές που προκαλούν πολυάριθμες ζημιές και προβλήματα, η κάλυψη της περιουσίας των Ελλήνων είναι στο χαμηλότερο δυνατό επίπεδο τα τελευταία 25 χρόνια σε σχέση με τις φυσικές καταστροφές.
Συγκεκριμένα, σύμφωνα με τα στοιχεία της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) στη χώρα μας, μόνο το 15% των ακινήτων είναι ασφαλισμένα για πυρκαγιά, κλοπή και φυσικές καταστροφές όπως σεισμό, πλημμύρα -δηλαδή σχεδόν 9 στα 10 είναι ανασφάλιστα- με τη συντριπτική πλειονότητα αυτού ποσοστού του να έχει προκύψει λόγω στεγαστικού δανείου, καθώς τράπεζες συμπεριλαμβάνουν στους όρους δανείου τους την υποχρεωτική ασφάλιση της ενυπόθηκης κατοικίας.
Το ίδιο, ωστόσο, συμβαίνει και στην ασφάλιση των επιχειρήσεων, με τα ποσοστά έλλειψης ασφάλισης έναντι των φυσικών καταστροφών να είναι συντριπτικά, καθώς το 20% είναι ασφαλισμένο με τις βασικές καλύψεις. Την ίδια ώρα που στις υπόλοιπες προηγμένες χώρες της Ευρώπης τα ποσοστά ασφάλισης κυρίως κατοικίας φτάνουν στο 75%-85%.
